在申请个人贷款时，担保方式是决定贷款额度的重要因素之一。根据《初级个人贷款》教材中的内容，个人贷款的担保方式主要包括抵押、质押和保证担保。不同的担保方式对贷款额度有着不同的影响。
1. 抵押担保
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。如果借款人未能按时还款，银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。常见的抵押物包括房产、土地使用权等。
由于抵押物的价值较高且变现能力强，因此采用抵押担保通常可以获得较高的贷款额度。例如，孙先生以自己评估价值为800万元的饭店营业铺面作抵押，成功获得了480万元的现金贷款。
2. 质押担保
质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押物通常包括存单、股票、债券等有价证券。质押担保的优点在于风险较低，但需要借款人提供符合条件的质押物。
质押物的价值相对较低，但流动性较强，因此采用质押担保也能获得一定的贷款额度。例如，如果借款人持有价值较高的股票或债券，可以通过质押这些有价证券来获得贷款。
3. 保证担保
保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。这种方式适用于借款人无法提供足够的抵押或质押物的情况。
保证担保的贷款额度取决于保证人的资信状况和担保能力。如果保证人的信用良好且具备较强的还款能力，借款人可以获得较高的贷款额度。反之，贷款额度可能会受到限制。
案例分析：农户贷款的担保方式
农户贷款的担保方式可以分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款以及组合担保方式贷款。例如，某农户申请贷款用于农业生产，但由于缺乏足够的抵押物，选择了保证担保的方式。最终，通过其亲戚作为保证人，成功获得了所需的贷款额度。
如何选择合适的担保方式？
选择合适的担保方式需要综合考虑以下几点：
- 借款人拥有的资产类型和价值；
- 借款人的信用状况；
- 贷款的具体用途和金额需求；
- 还款能力及还款计划。
总之，选择合适的担保方式能够有效提高贷款额度，并降低贷款风险。借款人在申请贷款前应充分了解各种担保方式的特点，结合自身实际情况做出合理选择。
科目：初级个人贷款
考点：担保方式和贷款额度
