2022年初级银行从业《个人贷款》考前必背考点：贷后管理

对担保情况检查

对保证人

随时检查保证金账户情况，保证金不足的，及时通知保证人不足，否则停止发放该贷款。

出现不利情况，应限期要求更换银行认可的新的担保，否则应提前收回已发放的贷款本息或解除合同：

①保证人失去担保能力的；

②作为保证人的法人，其经济组织发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产、撤销等行为，足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的；

③作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的；

④保证人拒绝贷款银行对其资金和财产状况进行监督的；

⑤保证人向第三方提供超出其自身负担能力的担保的。

对抵押物

抵押物的价值波动情况，商品房的出租情况及价格波动情况。

抵押物出现下列情况，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，若借款人拒绝或无法更换，应提前收回已发放贷款的本息或解除合同：

①抵押人未妥善保管抵押物、拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；

②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；

③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿、抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；

④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；

⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；

⑥抵押物被重复抵押。

对质押权利

质押权利出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，借款人拒绝或无法更换，提前收回已发放贷款本息，或解除合同：

①质押权利出现非贷款银行因素的意外毁损、灭失、价值减少，出质人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；

②出质人经贷款银行同意转让质押权利，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；

③质押期间未经贷款银行书面同意，质押人赠与、转让、兑现或以其他方式处分质押权利的。

合同主体变更

借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。贷款银行与变更后借款人、担保人重新签订合同。

借款期限调整

前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。

延长期限：原期限≤1年，则展期累计不得超过原贷款期限；原期限＞1年，则展期期限累计+原贷款期限≤该贷款品种最长贷款期限。

缩短期限：缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。

分期还款额的调整

提前还款包括提前部分还本和提前结清。

对于提前还款，银行一般有以下基本约定：借款人应向银行提交提前还款申请书；借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

还款方式变更

借款人若要变更还款方式，需要满足：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

担保变更

①新保证人或抵（质）押物符合担保要求；②贷款无拖欠本息及相关费用；③以房产为新抵押物，须银行认可评估机构；④贷款余额与新的抵（质）押物评估价值之比不得高于规定的抵（质）押率。

关注贷款

借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款

借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款

贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任，处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款

履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定。宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。