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2020年初级银从《个人贷款》备考点:个人住房贷款

来源:233网校 2020年2月14日

银行从业初级资格考试《个人贷款》科目的备考,第三部分个人住房贷款,具体考点内容为:

一、个人住房贷款的分类、特征和要素(掌握)

1、分类

按照不同的分类标准可将个人住房贷款分为以下类型:

按资金来源划分:可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款;

按住房交易形态划分:可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款;

按贷款利的确定方式划分:可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

2、特征

(1)贷款期限较长,通常为10-20年,最长可达30年;

(2)大多以抵押为前提建立借贷关系;

(3)风险具有系统性特点,除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外,房地产交易市场的波动性和规范性,对个人住房贷款风险的影响也较大。

3、要素

包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度等,其中:

个人住房贷款的贷款对象为:具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。同时,申请人还须满足贷款银行的其他要求。

个人住房贷款的利率:按商业性贷款利率执行,上限放开,实行下限管理根据规定,个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍,其中,二套房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的1.1倍;

个人住房贷款的贷款期限:各银行根据自身情况,规定有所差异;

个人住房贷款可采取种还款方式进行还款:例如,一次还本付息法、等额本息还款法、额本金还款法、等进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多方法;

担保方式:以抵押担保为主,在未实现抵押登记前,普遍采取抵押加阶段性保证的方式;

贷款额度:个人住房贷款最低首付款比例为20%,具体额度根据实际情况决定。

二、个人住房贷款的流程(掌握)

1、合作项目准入

(1)合作项目准入调查

开发商资信调查——项目调查——对项目的实地考察——撰写调查报告

(2)合作项目准入审查和审批

(3)签署合作协议

(4)进行合作后的管理

2、单笔贷款流程

贷款受理——贷前调查——审查与审批——签约发放——支付管理——贷后管理

三、个人住房贷款的风险管理(熟悉)

1、合作机构风险管理

(1)影响因素:合作机构的资金实力、管理水平、资信状况等;

(2)管理对策:商业银行有必要建立对合作机构规范理的机制,严格合作机构的准人、定期审核和退出,从而保证个人住房贷款第还款来源的可靠性;

(3)合作机构风险的表现形式:房地产开发商和中介机柏的欺诈风险、担保公司的担保风险、)其他合作机构的风险等。

2、信用风险管理

(1)影响因素:因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致;

(2)管理对策:个人住房贷款的经办人员通过细致的工作,把握好借款人的还款能力和还款意愿;

(3)信用风险表现形式:还款能力风险、还款意愿风险。

3、操作风险管理

主要包括贷款流程中的风险、法律和政策风险等。

四、公积金个人住房贷款的要素和操作流程(掌握)

1、要素

(1)贷款对象:只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定;

(2)贷款利率:按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行;

(3)贷款期限:最长为30年,如当地公积金管理中心有特殊规定,按当地住房公积金信贷政策执行。

(4)还款方式:式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法;

(5)担保方式:一般有抵押、质押和保证三种;

(6)贷款额度:目前,个人住房公积金贷款最低首付款比例为20%,实施限购限贷政策的

城市,按当地住房公积金信贷政策执行。

2、操作流程

贷款的受理与调查——贷款的审查与审批——贷款的签约与发放——支付管理——贷后管理。

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