银行从业初级资格考试《个人贷款》科目的备考，第五部分个人经营性贷款，具体考点内容为：
一、个人经营贷款的要素、贷款流程和风险管理（掌握）
1、要素
（1）贷款对象：具有合法经营资格的个体工商户和小微企业主；
（2）贷款用途：借款人或其经营实合法经营活动，且符合工商行政管理部许可的经营范围；
（3）贷款利率：可在基准贷款利率的基础上上浮或适当下浮；
（4）贷款期限：一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年，贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限；
（5）还款方式：个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法；
（6）担保方式：包括抵押质押和保证等方式；
（7）贷款额度：个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押，有关抵(质)押率将决定贷款的额度。
2、贷款流程
贷款受理与调查——贷款审查与审批——贷款签约与发放——支付管理——贷后管理
3、风险管理
（1）行业风险管理
个人经营贷款的借款人以小微企业主、个体工商户为主，整体抗风险能力较弱，旦所从事的行业出现下行风险，极易造成经营收入下降，还款能力下降，并带来区域性、系统性风险。
防控措施：严格准人行业标准、加强行业限额管理。
（2）合作机构风险管理
个人经营贷款的借款人为经营规模偏中小型的个体工商户，自身资产实力不强，抵押物不足，需要引人专业担保机构为其提供增信服务。
防控措施：严格专业担保机构的准人、严格执行回访制度。
（3）信用风险管理
借款人还款能力发生变化、借款人还款意愿下降、保证人担保能力发生变化、抵押物价值发生变化。
防控措施：加强对借款人还款能力的调和分析、加强对借款人所控制企经营情况的调查和分析、加强对保证人担保能力的调查和分析、加强对抵押物价值的调查和分析。
（4）操作风险
对于个人经营贷款的操作风险管理，应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。
二、个人商用房贷款的要素、贷款流程和风险管理（掌握）
1、要素
（1）贷款对象：商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房(写字楼)以及购物中心等大型商业物业等；
（2）贷款利率：个人商用房贷款利率不得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，个人商用房贷款执行浮动利率，如人民银行调整利率，应按照合同约定的调整时间进行调整；
（3）贷款期限：最长不超过10年；
（4）还款方式：可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法等多种还款方式；
（5）担保方式：原则上以所购商品房设定抵押，部分商业银行也允许采用其他方式抵押、质押和保证等方式；
（6）贷款额度：贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。
2、贷款流程
贷款受理与调查——贷款审查与审批——贷款签约与发放——支付管理——贷后管理
3、风险管理
（1）合作机构风险管理
个人商用房贷款主要面临的是开发商带来的风险和估值机构、地产经纪等中介机构带来的风险。
防控措施：加强对开发商及合作项目审查；加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的混入管理；业务合作中不过分依赖合作机构。
（2）信用风险管理
包括借款人还款能力发生变化、借款人还款意愿发生变化。
防控措施：参照个人住房贷款部分对工薪类借款人还款能力和还款意愿的调查分析；做好对借款人经营收入及商用房项目运营前景调查。
（3）操作风险
商用房贷款受理与调查是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有至关重要的作用。
三、农户贷款的要素和贷款流程（掌握）
1、要素
（1）贷款对象：.农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完行为能力的中华人民共和国公民，且满足银行需要的其他条件；
（2）贷款利率：农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平；
（3）贷款期限：应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限；
（4）还款方式：可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式；
（5）担保方式：分为信用贷款保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款；
（6）贷款额度：农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。
2、贷款流程
贷款受理与调查——贷款审查与审批——贷款签约与发放——支付管理——贷后管理
