国债是国家信用的主要形式，也是个人投资者最常接触的金融投资产品之一。目前我国银行代理的国债主要分为三种类型：凭证式国债、电子式储蓄国债和记账式国债。每种类型都有其独特的特点和适用场景。
凭证式国债是一种传统的储蓄债，以实物收款凭证记录债权。其最大特点是可记名、挂失，但不能上市流通。投资者如需提前兑取现金，可到银行网点办理，银行将按实际持有天数计算利息并收取手续费。这种国债适合追求稳定收益且不需要频繁变现的中老年投资者。
电子式储蓄国债是财政部推出的现代化国债品种，以电子方式记录债权。它只面向境内个人投资者发售，机构投资者不能购买。相比凭证式国债，电子式国债在便捷性方面有很大提升，但需要投资者开立个人国债托管账户并指定资金账户。2006年6月20日，包括工商银行在内的7家商业银行首批试点发行电子式储蓄国债。
记账式国债则是完全无纸化的国债品种，通过银行间市场或证券交易所发行和交易。其特点是效率高、成本低、交易安全，但投资者需要在银行间市场或证券交易所设立账户。记账式国债适合有一定投资经验、需要灵活操作的投资者。
值得注意的是，国债收益率通常被视为无风险收益率，是金融市场利率体系中的基准利率之一。投资者在选择国债品种时，不仅要考虑收益率，还要结合自身的流动性需求、投资期限和操作习惯。凭证式国债适合长期持有，电子式国债操作便捷，记账式国债流动性最佳。
随着我国柜台市场的发展，现在银行柜台代理的债券日趋多元化，除国债外还包括地方债、国开债、政策性金融债等品种。但国债仍是最主要的债券投资品种，其安全性、流动性和收益性的平衡，使其成为个人理财组合中不可或缺的组成部分。
科目：初级个人理财
考点：国债
