银行代理保险业务在快速发展的同时，也伴随着各种销售误导问题。根据《商业银行代理保险业务管理办法》及《初级个人理财》教材（知识点路径：第四章 金融投资产品概述→第四节 保险产品→四、银行代理保险产品的风险及法律约束，P150），消费者需特别注意以下六大常见陷阱：
一、常见销售误导行为
- 偷换概念：将保险产品包装成"高息存款"或"理财产品"（2024年6月真题明确禁止此行为）
- 夸大收益：只演示高档分红利率，隐瞒收益不确定性
- 隐瞒费用：不说明前期退保手续费及管理费扣除比例
- 保障缩水：混淆"预期保额"与"保证保额"概念
- 期限误导：将10年缴费期说成"10年到期"
- 代签风险：业务员代填风险测评问卷，人为提高风险等级
二、专业识别方法
- 合同核查：必须索取完整合同材料（教材P149强调投保提示书等文件）
- 收益验证：要求提供该产品近3年实际分红实现率
- 费用测算：重点关注现金价值表中前3年的退保金数额
- 录音留存：对销售人员承诺的关键内容进行录音
三、维权途径
- 15天犹豫期：自签收合同之日起可无条件全额退保
- 投诉渠道：
- 银行客服热线（优先选择）
- 银保监会12378投诉热线
- 证据准备：需准备销售过程的录音、宣传材料等证据
四、监管新规要点
- 商业银行不得截留客户投保信息（2024年6月真题第2题考点）
- 销售过程需实行"双录"（录音录像）
- 禁止将保险产品与储蓄存款进行简单类比
消费者在银行购买保险产品时，应当保持理性，仔细阅读条款，必要时咨询独立理财师的意见，以维护自身合法权益。
科目：初级个人理财
考点：保险市场介绍
