在银行个人理财业务体系中，理财顾问业务与综合理财服务构成两大基础服务模式，二者在服务性质、收费方式等方面存在显著差异。
一、理财顾问业务的三大特征
咨询服务性质：仅提供投资建议，不代客操作（不涉及资金受托）；
收费模式：按小时或按方案收取咨询费，不与产品销售挂钩；
法律责任：需对建议的适当性负责，但不对投资收益担保。
二、综合理财服务的核心要素
全流程服务：包含需求分析、资产配置、产品代销等完整链条；
收入来源：主要依靠销售佣金和管理费分成；
监管重点：必须执行"了解你的客户"（KYC）和"适当性匹配"原则。
从业者实务要点：
服务边界划分：
理财顾问不得暗示收益承诺
综合服务必须明确披露利益冲突
合规红线：
严禁将理财顾问服务伪装成综合服务规避监管
综合服务必须保留完整的客户评估记录
最新监管动态：
2023年起理财顾问服务需单独签约
综合服务销售人员的资质要求提高至AFP/CFP持证
数据显示，目前银行理财业务收入中，综合理财服务占比达78%，但理财顾问业务的年均增长率达到25%，反映市场对专业咨询服务的需求上升。特别提醒：根据《商业银行理财业务监督管理办法》，两类业务均需在销售专区内进行，且严禁捆绑销售。
科目：初级个人理财
考点：银行个人理财业务分类
