近年来，我国个人理财业务呈现井喷式发展态势。据银行业协会数据显示，2023年商业银行个人理财规模突破30万亿元大关，年均复合增长率保持在15%以上。这种快速发展态势主要源于以下五大驱动因素：
一、居民财富持续积累改革开放四十余年来，我国人均GDP从1978年的385元增长至2023年的89,358元（数据来源：国家统计局）。居民可支配收入增加直接带动了理财需求的升级，从单纯储蓄向多元化资产配置转变。
二、人口结构深刻变革随着老龄化社会加速到来（65岁以上人口占比达14.9%），养老理财需求激增。同时，新中产阶层（约4亿人）对财富保值增值的需求催生了定制化理财服务。
三、金融供给侧改革深化2018年资管新规实施后，银行理财业务逐步向净值化转型。监管部门相继出台《商业银行理财业务监督管理办法》等制度，既规范了市场秩序，也为产品创新提供了政策空间。
四、金融科技赋能移动支付普及率超过86%（央行2024年数据），智能投顾、大数据风控等技术应用，使得理财服务突破时空限制。部分银行APP的理财客户中，线上交易占比已超75%。
五、利率市场化推进在存款利率下行背景下（2024年1年期定存平均利率1.75%），居民为对抗通胀压力，不得不寻求更高收益的理财渠道。货币基金、债券类产品等中低风险理财工具成为主流选择。
值得注意的是，当前理财市场仍存在产品同质化严重、投资者教育不足等问题。未来随着第三支柱养老金制度完善和ESG投资理念普及，个人理财业务将迎来更高质量的发展阶段。
科目：初级个人理财
考点：国内个人理财业务迅速发展的原因
